Sparplan-Rechner 2026

So funktioniert der Sparplan-Rechner

Der Sparplan-Rechner beantwortet zwei Fragen: Entweder gibst du Sparrate, Zins und Laufzeit ein und erhältst das Endkapital – oder du gibst im Ziel-Modus dein Sparziel vor und der Rechner nennt dir die dafür nötige monatliche Sparrate. In beiden Fällen siehst du zusätzlich, wie viel du selbst eingezahlt hast und wie viel der Zinseszinseffekt beigesteuert hat.

So gehst du vor:

1. Wähle im Feld Berechnungsmodus zwischen „Endkapital berechnen" und „Sparrate für Sparziel berechnen (Ziel-Modus)".
2. Trage im Feld Startkapital (Einmalanlage zu Beginn) einen Einmalbetrag ein, falls du bereits Erspartes mitbringst – sonst bleibt der Wert bei 0 Euro.
3. Gib die Monatliche Sparrate ein (nur im Endkapital-Modus sichtbar) – oder im Ziel-Modus dein Wunschvermögen im Feld Dein Sparziel (Endkapital).
4. Stelle den Zinssatz / Rendite pro Jahr ein: den Sparzins beim Tages- oder Festgeld, eine angenommene Durchschnittsrendite bei ETF- oder Fondssparplänen.
5. Lege die Anlagedauer in Jahren fest.
6. Aktiviere optional Steuern berücksichtigen und trage deinen noch verfügbaren Verfügbarer Sparer-Pauschbetrag ein – der Rechner zieht dann 26,375 Prozent Abgeltungsteuer inklusive Solidaritätszuschlag von den Zinserträgen oberhalb des Pauschbetrags ab.

Durchgerechnetes Beispiel: 34-jährige Angestellte aus Hamburg

Eine 34-jährige Angestellte spart monatlich 200 Euro, rechnet mit 5 Prozent Rendite pro Jahr und lässt den Plan 10 Jahre laufen. Startkapital: 0 Euro.

Der Rechner rechnet so (alle Werte mit der offengelegten Formel nachvollziehbar):

• Sparmonate: 120; Monatszins exakt: (1,05)^(1/12) − 1 = 0,4074 Prozent
• Endkapital: 30.872,63 Euro
• Einzahlungen gesamt: 24.000,00 Euro
• Zinsertrag: 6.872,63 Euro – das sind 22,3 Prozent des Endkapitals

Fast ein Viertel des Vermögens stammt also aus Zinsen, obwohl „nur" 5 Prozent Rendite angenommen wurden. Das ist der Zinseszinseffekt: Zinsen erwirtschaften selbst wieder Zinsen.

Wie viel Geld habe ich nach 10, 20 oder 30 Jahren?

Bei 200 Euro monatlich, 5 Prozent Rendite pro Jahr und ohne Startkapital ergibt der Rechner:

Laufzeit	Endkapital	Eingezahlt	Davon Zinsen	Zinsanteil
10 Jahre	30.872,63 €	24.000 €	6.872,63 €	22,3 %
20 Jahre	81.160,90 €	48.000 €	33.160,90 €	40,9 %
30 Jahre	163.075,18 €	72.000 €	91.075,18 €	55,8 %

Die entscheidende Beobachtung: Nach 30 Jahren stammen 91.075,18 Euro – mehr als die gesamten eigenen Einzahlungen von 72.000 Euro – aus dem Zinseszinseffekt. Der größte Hebel beim Sparplan ist deshalb die Zeit, nicht die Sparrate. Wer zehn Jahre früher anfängt, muss für dasselbe Ziel deutlich weniger im Monat zurücklegen.

Zum Vergleich die Zinssensitivität bei 200 Euro monatlich über 10 Jahre: Bei 3 Prozent Rendite pro Jahr kommen 27.889,60 Euro heraus, bei 7 Prozent sind es 34.210,35 Euro. Vier Prozentpunkte Renditeunterschied bedeuten hier also über 6.300 Euro Differenz im Endkapital – ein Grund mehr, die Renditeannahme ehrlich zu wählen und nicht zu schönen.

Wer statt eines monatlichen Sparplans eine reine Einmalanlage ohne laufende Sparrate durchrechnen will, ist beim Zinseszins-Rechner richtig. Für den Notgroschen mit variablem Zins und täglicher Verfügbarkeit gibt es den Tagesgeld-Zins-Rechner.

Welche monatliche Sparrate brauche ich für 100.000 Euro?

Im Ziel-Modus gibst du das Sparziel vor. Beispiel: 100.000 Euro in 15 Jahren bei 6 Prozent Rendite pro Jahr, ohne Startkapital. Antwort des Rechners: 348,54 Euro im Monat. Davon zahlst du selbst 62.737,03 Euro ein, 37.262,97 Euro (37,3 Prozent) steuert der Zinseszinseffekt bei.

Bringst du 20.000 Euro Startkapital mit, sinkt die nötige Sparrate auf 181,48 Euro im Monat – das Startkapital arbeitet 15 Jahre mit und wächst allein auf 47.931,16 Euro an. Ein vorhandenes Polster halbiert hier also fast die monatliche Belastung.

Für die Planung der Altersvorsorge ergänzt der Rentenlücken-Rechner diese Rechnung um die gesetzliche Rente. Wer staatlich gefördert vorsorgen will, vergleicht zusätzlich mit dem Riester-Rechner.

Wie wirken sich Steuern auf meinen Sparplan aus?

Kurzantwort: Auf Zinserträge oberhalb deines Sparer-Pauschbetrags fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer plus 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag an – effektiv 26,375 Prozent (Stand 2026). Der Sparer-Pauschbetrag beträgt 1.000 Euro pro Person bzw. 2.000 Euro bei Zusammenveranlagung (§ 20 Abs. 9 EStG) und gilt nur, wenn du bei deiner Bank einen Freistellungsauftrag eingerichtet hast.

Durchgerechnet am Beispiel von oben (200 Euro monatlich, 5 Prozent, 10 Jahre, 1.000 Euro Pauschbetrag):

• Zinsertrag: 6.872,63 Euro
• Abzüglich Pauschbetrag: 5.872,63 Euro steuerpflichtig
• Steuer: 5.872,63 × 26,375 % = 1.548,91 Euro
• Endkapital nach Steuer: 29.323,73 Euro

Zwei Ehrlichkeiten dazu: Erstens bildet das Steuer-Modul eine Vereinfachung ab – Kirchensteuer (8 bzw. 9 Prozent) und die ETF-Teilfreistellung von 30 Prozent sind nicht enthalten. Zweitens verfällt der nicht genutzte Pauschbetrag jedes Jahr am 31. Dezember; verteile Freistellungsaufträge deshalb rechtzeitig auf deine Banken. Die Details zur Kapitalertragsteuer erklärt der Abgeltungsteuer-Rechner. Wer langfristig mit Steuervorteilen vorsorgen will, findet im Rechner zur privaten Rentenversicherung die geförderte Alternative.

Formel

Monatszins m        = (1 + Zinssatz)^(1/12) − 1        (exakte Umrechnung)
Aufzinsungsfaktor   = (1 + m)^(12 × Laufzeit)
Rentenfaktor        = ((1 + m)^(12 × Laufzeit) − 1) / m   (bei 0 % Zins: 12 × Laufzeit)

Endkapital          = Startkapital × Aufzinsungsfaktor + Sparrate × Rentenfaktor
Einzahlungen        = Startkapital + Sparrate × 12 × Laufzeit
Zinsertrag          = Endkapital − Einzahlungen

Ziel-Modus:  Sparrate = (Zielkapital − Startkapital × Aufzinsungsfaktor) / Rentenfaktor
Steuer (optional):  Steuer = max(0, Zinsertrag − Pauschbetrag) × 26,375 %

Die Variablen: Zinssatz als Dezimalzahl (5 % = 0,05), Laufzeit in Jahren, alle Euro-Beträge als Zahlen. Der Rentenfaktor ist die Rentenendwertformel – er summiert die aufgezinsten Monatsraten über die gesamte Laufzeit.

Ein Detail, das die wenigsten Rechner offenlegen: Viele einfache Sparplanrechner teilen den Jahreszins nur durch 12 (0,05/12 = 0,4167 Prozent pro Monat) statt exakt umzurechnen (0,4074 Prozent). Das überschätzt das Ergebnis leicht – bei 200 Euro monatlich, 5 Prozent und 10 Jahren sind es 31.056,46 Euro statt korrekter 30.872,63 Euro, also rund 184 Euro zu viel. Dieser Rechner nutzt bewusst die exakte Umrechnung.

So ist dieser Rechner entstanden

Dieser Rechner ist entstanden, weil die meisten kostenlosen Sparplanrechner nur in eine Richtung rechnen und die Steuer komplett ausblenden. Er kombiniert deshalb den Ziel-Modus (benötigte Sparrate für ein Sparziel) mit einer exakten Monatszins-Umrechnung und einer optionalen Steuerberechnung auf Basis der 2026er Werte – inklusive aller Zwischenschritte, damit jede Zahl nachvollziehbar bleibt.