Riester-Rechner 2026

So funktioniert der Riester-Rechner 2026

Der Rechner bildet die Riester-Förderung bewusst nur bis zur Zulage ab – keine Rentenprognose, keine Produktkosten. Genau diese Lücke lassen die meisten Nischen-Rechner offen: Sie zeigen die volle Zulage, aber nicht, was bei Unterzahlung übrig bleibt.

1. Sozialversicherungspflichtiges Einkommen im Vorjahr: Davon hängt alles ab. Mindesteigenbeitrag – beträgt – 4 Prozent des Vorjahreseinkommens nach Paragraf 86 EStG, Stand 2026. Bei Beamten zählen die Vorjahresbezüge.
2. Kinder, geboren bis 31.12.2007 (mit Kindergeld): Jedes solche Kind – bringt – 185 Euro Kinderzulage pro Jahr. Kinder, geboren ab 01.01.2008 (mit Kindergeld): Jedes Kind – bringt – 300 Euro pro Jahr, höchstens bis zum 25. Lebensjahr.
3. Dein geplanter Eigenbeitrag pro Jahr: Was du selbst einzahlst, ohne Zulagen. Grundzulage – beträgt – 175 Euro pro Jahr nach Paragraf 84 EStG. Zahlst du weniger als den Mindesteigenbeitrag, wird genau diese Zulage anteilig gekürzt.
4. Berufseinsteiger-Bonus: zu Beginn des Beitragsjahres unter 25?: Berufseinsteiger-Bonus – beträgt – einmalig 200 Euro, wenn du zu Beginn des Beitragsjahres das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet hast. Er zählt nicht auf die 4-Prozent-Rechnung an.
5. Dein Grenzsteuersatz für die Steuerschätzung (0 = keine Schätzung): Nur für die grobe Günstigerprüfung. Sonderausgabenabzug – ist gedeckelt auf – 2.100 Euro pro Jahr inklusive Zulagen nach Paragraf 10a EStG.

Deine wichtigsten Ergebnisse:

• Deine volle Jahreszulage (Grund- plus Kinderzulage) und Zulage im ersten Jahr (inkl. Berufseinsteiger-Bonus)
• Gesamtbeitrag für die volle Zulage (4 % vom Vorjahreseinkommen, max. 2.100 €): Gesamtbeitrag – ist gedeckelt auf – 2.100 Euro pro Jahr; mehr Eigenbeitrag erhöht die Zulage nicht.
• Dein Mindesteigenbeitrag pro Jahr und pro Monat: Sockelbetrag – beträgt – 60 Euro pro Jahr, wenn die 4-Prozent-Rechnung darunter landet.
• Deine Förderquote und Deine tatsächliche Zulage bei deinem Eigenbeitrag: Hier siehst du die Kürzung schwarz auf weiß.
• Staatsanteil an deinem Gesamtbeitrag sowie die Steuer-Schätzung mit Geschätzter Mehr-Vorteil der Steuer gegenüber der Zulage

Durchgerechnetes Beispiel

Mareike, 36, Angestellte aus Dortmund, hat zwei Kinder (geboren 2015 und 2019) und verdiente im Vorjahr 35.000 Euro brutto. Sie will wissen, was sie selbst zahlen muss – und was passiert, wenn sie nur die Hälfte schafft.

• Eingaben: Sozialversicherungspflichtiges Einkommen im Vorjahr = 35.000 €, Kinder bis 31.12.2007 = 0, Kinder ab 01.01.2008 = 2, geplanter Eigenbeitrag = 625 €, Berufseinsteiger-Bonus = Nein, Grenzsteuersatz = 0
• Volle Zulage: 175 € + 2 × 300 € = 775 € pro Jahr. Gesamtbeitrag für die volle Zulage: 4 % × 35.000 € = 1.400 €. Ihr Mindesteigenbeitrag: 1.400 € − 775 € = 625 € im Jahr, also 52,08 € im Monat.
• Mit 625 € Eigenbeitrag liegt ihre Förderquote bei 100 %, sie bekommt die vollen 775 €. Von den 1.400 € Gesamtbeitrag zahlt der Staat 775 € – ein Staatsanteil von 55,36 %.
• Zahlt sie nur 312,50 €, sinkt die Quote auf 50 %. Ihre Zulage wird auf 387,50 € gekürzt, der Gesamtbeitrag auf 700 €. Der Staatsanteil bleibt rechnerisch bei 55,36 %, aber sie verschenkt 387,50 € Zulage pro Jahr – über 20 Jahre wären das 7.750 € ohne Zinsen.

Die Lehre aus Mareikes Zahlen: Bei Familien frisst die Kinderzulage den Eigenbeitrag fast auf. Zwei Kinder ab 2008 senken den nötigen Eigenanteil bei 35.000 Euro Einkommen auf 52,08 Euro im Monat. Wer dagegen kinderlos 60.000 Euro verdient, muss 1.925 Euro selbst zahlen, um 175 Euro Zulage zu bekommen – dort entscheidet fast nur noch die Steuerfrage, die du unten schätzt. Wann dein Vertrag überhaupt starten kann und wie deine Lücke aussieht, zeigen dir der Rentenbeginn-Rechner und der Rentenlücken-Rechner.

Wie viel musst du selbst zahlen, damit es die volle Zulage gibt?

Du musst so viel zahlen, dass Eigenbeitrag plus Zulagen zusammen 4 Prozent deines Vorjahreseinkommens erreichen – gedeckelt bei 2.100 Euro Gesamtbeitrag und nach unten abgesichert durch den Sockelbetrag von 60 Euro. Kinder senken deinen Anteil Euro für Euro, weil ihre Zulage auf die 4 Prozent angerechnet wird.

Die Rechnung in festen Werten, Stand Oktober 2026:

• Grundzulage – beträgt – 175 Euro pro Jahr (Paragraf 84 EStG)
• Kinderzulage vor 2008 – beträgt – 185 Euro je Kind und Jahr
• Kinderzulage ab 2008 – beträgt – 300 Euro je Kind und Jahr
• Berufseinsteiger-Bonus – beträgt – 200 Euro einmalig unter 25 Jahren
• Mindesteigenbeitrag – beträgt – 4 Prozent des Vorjahreseinkommens
• Gesamtbeitrag – ist gedeckelt auf – 2.100 Euro pro Jahr inklusive Zulagen
• Sockelbetrag – beträgt – 60 Euro pro Jahr als Mindest-Eigenbeitrag
• Sonderausgabenabzug – ist gedeckelt auf – 2.100 Euro pro Jahr (Paragraf 10a EStG)

Drei Orientierungswerte aus dem Rechner: Bei 30.000 Euro ohne Kinder brauchst du 1.025 Euro selbst (1.200 Euro Ziel minus 175 Euro). Bei 25.000 Euro mit einem Kind vor 2008 sind es 640 Euro (1.000 Euro minus 360 Euro Zulagen). Und bei 10.000 Euro mit zwei Kindern ab 2008 würde die Rechnung negativ – dann greift der Sockelbetrag: 60 Euro eigene Zahlung sichern dir die vollen 775 Euro Zulage, ein Staatsanteil von 92,81 Prozent. Genau für niedrige Einkommen und Eltern ist die alte Riester-Logik gebaut. Ob deine spätere Rente dann steuerpflichtig wird, schätzt du mit dem Rentensteuer-Rechner ab, deine Punkte bis dahin mit dem Rentenpunkte-Rechner.

Was ändert sich ab 2027 – und läuft dein Vertrag weiter?

Ab dem 1. Januar 2027 ersetzt das Altersvorsorgedepot die Riester-Förderung für Neuverträge – dein bestehender Vertrag läuft mit Bestandsschutz zu den alten Regeln weiter. Das Altersvorsorgereformgesetz wurde am 27. März 2026 vom Bundestag beschlossen, der Bundesrat stimmte am 8. Mai 2026 zu; nach der FAQ des Bundesfinanzministeriums zur Reform können die neuen Produkte ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden, und für vorher abgeschlossene Riester-Verträge gilt Bestandsschutz mit der bisherigen Förderung.

Für diesen Rechner heißt das konkret:

• Alt-Regeln bis 31.12.2026: Wer bis Ende 2026 abschließt, rechnet weiter mit 175 Euro Grundzulage, 185/300 Euro Kinderzulage und der 4-Prozent-Regel – genau den Werten oben. Ein späterer Wechsel ins neue Depot soll ohne Rückzahlung der bisherigen Förderung möglich sein; Pflicht ist er nicht.
• Neu-System ab 01.01.2027: Die neue Grundzulage ist beitragsproportional – 50 Cent je eingezahltem Euro bis 360 Euro, darüber 25 Cent, höchstens 540 Euro im Jahr, Mindestbeitrag 120 Euro. Diese Werte gehören nicht in die Alt-Formeln und werden hier bewusst nicht vermischt.
• Entscheidungsdruck mit Datum: Der Stichtag ist der 31. Dezember 2026. Familien mit mehreren Kindern und niedrigem Eigenbeitrag fahren im Alt-System oft besser, weil 60 Euro Sockel für die volle Kinderzulage reichen. Gutverdiener ohne Kinder profitieren im Neu-System eher von bis zu 540 Euro. Beides ist eine Momentaufnahme mit deinem Einkommen – keine Pauschalempfehlung.

Stand dieser Angaben: Oktober 2026. Wenn du heute schon einen Vertrag hast, musst du wegen der Reform nichts kündigen. Kündigen wäre ohnehin der teuerste Schritt, weil Zulagen und Steuervorteile dann zurückzuzahlen sind. Wie sich ein früher oder später Rentenstart auf deine Gesamtrechnung auswirkt, vergleicht der Frührenten-Vergleich.

Bringt dir die Steuer mehr als die Zulage?

Das Finanzamt prüft automatisch, ob der Sonderausgabenabzug mehr bringt als deine Zulage – diese Günstigerprüfung musst du nicht beantragen. Beiträge plus Zulagen zählen bis 2.100 Euro als Sonderausgaben; ist der Steuervorteil höher als die Zulage, bekommst du die Differenz über den Steuerbescheid zurück.

Zwei gerechnete Fälle zeigen die Mechanik:

• Mareike (35.000 Euro, zwei Kinder, 625 Euro Eigenbeitrag, 775 Euro Zulage) käme bei 30 Prozent Grenzsteuersatz auf 1.400 Euro Abzug und 420 Euro Steuervorteil. Das liegt unter ihrer Zulage – Mehr-Vorteil: 0 Euro. Für sie zählt allein die Zulage.
• Ein kinderloser Gutverdiener mit 60.000 Euro, 1.925 Euro Eigenbeitrag und 175 Euro Zulage erreicht die 2.100-Euro-Grenze voll. Bei 42 Prozent sind das 882 Euro Steuervorteil und damit 707 Euro mehr als die Zulage allein. Für ihn ist die Steuer der eigentliche Fördermotor.

Im Alter dreht sich die Logik um: Die Auszahlung aus einem Riester-Vertrag ist voll nachgelagert steuerpflichtig. Wer im Erwerbsleben mit 42 Prozent fördert und im Alter mit deutlich weniger versteuert, behält einen Teil des Vorteils dauerhaft. Deine Kirchensteuer auf die spätere Rente kannst du zusätzlich mit dem Kirchensteuer-Rechner einordnen – dafür brauchst du zuerst die Steuer selbst, nicht das Einkommen. Alle Angaben hier sind eine Schätzung zur Orientierung, keine Steuerberatung.

Formel

Zulagen_basis       = 175 + 185 × Kinder_vor_2008 + 300 × Kinder_ab_2008
Zulage_Erstjahr     = Zulagen_basis + (unter_25 ? 200 : 0)

Gesamt_Ziel         = min(4 % × Vorjahreseinkommen, 2.100)
Mindesteigen_Jahr   = max(Gesamt_Ziel − Zulagen_basis, 60)
Mindesteigen_Monat  = Mindesteigen_Jahr / 12

Förderquote         = min(1, Eigenbeitrag / Mindesteigen_Jahr)
Zulage_tatsächlich  = Zulagen_basis × Förderquote
Gesamtbeitrag       = Eigenbeitrag + Zulage_tatsächlich
Staatsanteil        = Zulage_tatsächlich / Gesamtbeitrag × 100

Abzug_Steuer        = min(Eigenbeitrag + Zulage_tatsächlich, 2.100)
Steuervorteil       = Abzug_Steuer × Grenzsteuersatz / 100
Mehr-Vorteil        = max(0, Steuervorteil − Zulage_tatsächlich)

Variablen: Vorjahreseinkommen ist dein rentenversicherungspflichtiges Brutto des Vorjahres in Euro (Beamte: Bezüge). Kinder zählen nur mit festgesetztem Kindergeld, höchstens bis zum 25. Lebensjahr. Der Berufseinsteiger-Bonus von 200 Euro fließt nur in die Erstjahres-Zulage, nicht in die 4-Prozent-Anrechnung. Alle Werte Stand Oktober 2026 nach den Paragrafen 84, 86 und 10a EStG.

So ist dieser Rechner entstanden

Dieser Rechner ist entstanden, weil fast alle Riester-Rechner nur die volle Zulage zeigen und die Kürzung bei Unterzahlung verschweigen – dabei entscheidet genau sie darüber, wie viel Förderung am Jahresende wirklich ankommt. Er rechnet deshalb Mindesteigenbeitrag, Förderquote und Staatsanteil in einem Ergebnis und stellt den Reform-Stichtag 31.12.2026/01.01.2027 offen daneben, statt Alt- und Neu-System zu vermischen.