Festgeld-Rechner 2026

So funktioniert der Festgeld-Rechner

1. Anlagebetrag eingeben – zum Beispiel 10.000 €.
2. Zinssatz p. a. eintragen, den deine Bank garantiert – etwa 3,25 %.
3. Laufzeit in Monaten wählen, zum Beispiel 12.
4. Exakte Anlagetage (optional) nur ausfüllen, wenn du bei Laufzeiten unter 12 Monaten mit Zinsauszahlung die echten Kalendertage kennst.
5. Zinsverwendung wählen: „Zinsen ansammeln (Zinseszins)" oder „Zinsen auszahlen (einfache Zinsen)".
6. Versteuerung der Zinsen festlegen: jährlich, erst am Laufzeitende oder keine Steuer für eine reine Modellrechnung.
7. Zinstagmethode wählen: 30/360 (Bankenstandard) oder act/365 (taggenau).
8. Sparer-Pauschbetrag eintragen – also die Höhe deines Freistellungsauftrags (1.000 € alleinstehend, 2.000 € bei Zusammenveranlagung).
9. Kirchensteuer angeben, falls du kirchensteuerpflichtig bist.
10. Inflationsrate p. a. prüfen – voreingestellt sind 3,3 % (Destatis, September 2026).

Der Rechner zeigt dir sofort den Zinsertrag brutto und netto, die Steuerlast, den Effektivzins und den Realzins nach Inflation – plus zwei Vergleiche: Ansammeln gegen Auszahlen und jährliche gegen endfällige Versteuerung.

Durchgerechnetes Beispiel

Jonas, 34, aus Leipzig legt 10.000 € für 12 Monate zu 3,25 % p. a. fest an. Er lässt sich die Zinsen auszahlen, hat keinen Freistellungsauftrag erteilt und ist nicht kirchensteuerpflichtig. Versteuerung: endfällig. Das rechnet der Festgeld-Rechner so:

• Zinsertrag brutto: 10.000 € × 3,25 % × 12/12 = 325,00 €
• Effektiver Steuersatz: 25 % Abgeltungsteuer + 5,5 % Solidaritätszuschlag = 26,375 %
• Steuer auf die Zinsen: 325,00 € × 26,375 % = 85,72 €
• Zinsertrag netto: 325,00 € − 85,72 € = 239,28 €
• Endkapital: 10.000 € + 239,28 € = 10.239,28 €
• Effektivzins netto: 2,3928 % p. a.
• Realzins bei 3,3 % Inflation: (1,023928 ÷ 1,033) − 1 = −0,8782 % p. a.

Trotz 3,25 % Nominalzins verliert Jonas' Geld also Kaufkraft – die Kombination aus Steuer und der aktuell hohen Inflation frisst den Zins komplett auf. Genau dafür gibt es das Realzins-Modul.

Lohnt sich Zinsansammlung oder Zinsauszahlung?

Bei Laufzeiten bis 12 Monate ist es egal – die Zinsen werden ohnehin erst am Ende gutgeschrieben. Ab zwei Jahren Laufzeit gewinnt die Zinsansammlung durch den Zinseszins. Ein Beispiel ohne Steuern: 10.000 € zu 3,20 % p. a. über 36 Monate bringen angesammelt 991,05 € Zinsen (10.000 € × 1,032³ − 10.000 €), ausgezahlt nur 960,00 € (10.000 € × 3,20 % × 3). Der Zinseszins-Vorteil beträgt 31,05 € – der Rechner zeigt dir dieses Delta für deine eigenen Werte im Feld „Zinseszins-Vorteil (Ansammeln vs. Auszahlen)". Voraussetzung ist, dass deine Bank die Zinsen tatsächlich jährlich gutschreibt und mitverzinst; frag im Zweifel nach der Zinsgutschrift. Zum Vergleich mit flexibleren Anlageformen hilft der Tagesgeld-Zinsrechner, den reinen Effekt erklärt der Zinseszins-Rechner.

Wann werden Festgeldzinsen versteuert – jährlich oder erst am Laufzeitende?

Bei einjährigem Festgeld fällt die Steuer mit der Zinsgutschrift an. Bei mehrjährigen Anlagen mit Zinsansammlung versteuern viele Banken erst am Laufzeitende – und das ist für dich günstiger: Die jährliche Steuer würde die Basis des Zinseszinses schmälern. Durchgerechnet: 20.000 € zu 3,5 % p. a. über 36 Monate, Zinsansammlung, ohne Freistellungsauftrag. Endfällige Versteuerung: 2.174,36 € Bruttozinsen, 573,49 € Steuer, 1.600,87 € netto. Jährliche Versteuerung: nur 1.586,31 € netto – ein Minus von 14,56 €, weil die Steuer jedes Jahr einen Teil des Zinseszinses kostet. Mit 1.000 € Freistellungsauftrag schrumpft der Unterschied fast auf null (1.864,62 € zu 1.865,02 €). Details zur Steuerberechnung liefert der Abgeltungsteuer-Rechner.

Warum zeigt der Rechner einen negativen Realzins?

Weil der Nominalzins nicht das ist, was am Ende zählt. Von deinen Bruttozinsen gehen zuerst 26,375 % Abgeltungsteuer inklusive Solidaritätszuschlag ab (soweit sie deinen Sparer-Pauschbetrag übersteigen), danach frisst die Inflation die Kaufkraft des Rests. Die Inflationsrate lag im September 2026 bei 3,3 % (Destatis, Pressemitteilung Nr. 364 vom 13. Oktober 2026 – Jahreshöchststand, getrieben von Energiepreisen). Beispiel: 3,25 % Nominalzins werden nach 26,375 % Steuer zu 2,3928 % netto – und nach 3,3 % Inflation zu −0,8782 % Realzins. Dein Geld auf dem Festgeldkonto wird also real weniger wert, obwohl nominal Zinsen fließen. Den Kaufkraft-Effekt über lange Zeiträume zeigt der Inflations-Rechner. Wer regelmäßig spart statt einmalig anzulegen, vergleicht mit dem Sparplan-Rechner.

Formel

Zinsertrag (Auszahlung) = K × p × Zeitanteil
Zinsertrag (Ansammeln)  = K × (1 + p)^n − K
Steuer                 = max(0, Zinsertrag − Freibetrag) × τ
Realzins               = (1 + r_netto) ÷ (1 + Inflation) − 1

• K = Anlagebetrag in Euro (Feld „Anlagebetrag")
• p = Zinssatz p. a. als Dezimalzahl, z. B. 0,0325 (Feld „Zinssatz p. a.")
• n = Laufzeit in Jahren = Laufzeit in Monaten ÷ 12 (Feld „Laufzeit")
• Zeitanteil = Monate ÷ 12; bei exakten Anlagetagen: Tage ÷ 360 (30/360) bzw. Tage ÷ 365 (act/365)
• Freibetrag = Sparer-Pauschbetrag aus deinem Freistellungsauftrag (Feld „Sparer-Pauschbetrag")
• τ = effektiver Steuersatz: 26,375 % ohne Kirchensteuer; mit Kirchensteuer nach der amtlichen Formel des § 32d EStG (27,8186 % bei 8 %, 27,9951 % bei 9 %)
• r_netto = Netto-Effektivzins p. a. nach Steuern

Prozentrechnen-Grundlagen – etwa „wie viel sind 26,375 % von 325 €?" – erklärt der Prozentrechner.

So ist dieser Rechner entstanden

Dieser Rechner ist entstanden, weil gängige Festgeldrechner den Realzins nach Steuern und Inflation verschweigen – obwohl erst diese Zahl zeigt, ob eine Anlage die Kaufkraft erhält. Alle Formeln wurden gegen sieben durchgerechnete Testfälle geprüft, darunter der amtliche Abgeltungsteuer-Satz nach § 32d EStG und die Destatis-Inflation vom September 2026.