Zuletzt aktualisiert: 05. Oktober 2026
Sterbegeldversicherung-Rechner
Sterbegeldversicherung berechnen: Beitrag & Leistung für deine Bestattungsvorsorge
Basierend auf 3 Quellen
Der Sterbegeldversicherung-Rechner schätzt, was deine Bestattungsvorsorge kostet: Gib Geburtsdatum, gewünschte Versicherungssumme und Zahlungsart ein und erhalte sofort Monats- oder Einmalbeitrag sowie die Leistung nach 10 Jahren mit Dynamik. So siehst du auf einen Blick, ob sich die Police lohnt — und welche Summe zu deinen Wünschen passt.
So verwendest du diesen Rechner
Gib zunächst deine Werte in die Felder Geburtsdatum, Gewünschte Versicherungssumme, Zahlungsart, Dynamik (Inflationsschutz) ein. Prüfe Einheiten und Zahlenformat im deutschen Stil. Das Ergebnis wird automatisch aktualisiert und kann zusätzlich über die Schaltfläche berechnet werden. Nutze die Ausgabe als Orientierung und vergleiche sie bei Bedarf mit weiteren Quellen.
So funktioniert der Sterbegeldversicherung-Rechner
- Trage im Feld Geburtsdatum dein Geburtsdatum ein — daraus ermittelt der Rechner dein Eintrittsalter.
- Lege im Feld Gewünschte Versicherungssumme fest, wie viel im Todesfall ausgezahlt werden soll (typisch: 5.000 bis 20.000 €).
- Wähle im Feld Zahlungsart zwischen Monatliche Ratenzahlung und Einmalbeitrag.
- Stelle im Feld Dynamik (Inflationsschutz) ein, ob Summe und Beitrag jährlich steigen sollen (0 bis 5 %).
- Der Rechner zeigt dir den geschätzten Monats- bzw. Einmalbeitrag und die orientierende Leistung nach 10 Jahren mit Dynamik.
Durchgerechnetes Beispiel: Eine 51-jährige Frührentnerin aus Bremen wünscht 12.000 € Versicherungssumme, monatliche Zahlung, 2 % Dynamik.
- Monatsbeitrag = 12 × 1,39 × 1,007 = 16,80 €
- Leistung nach 10 Jahren mit Dynamik = 12.000 € × 1,02¹⁰ = 14.627,93 €
- Als Einmalbeitrag wären es alternativ 3.355,37 € auf einen Schlag.
Wichtig: Der Rechner nutzt eine transparente Schätz-Heuristik — es gibt keinen einheitlichen Beitragsalgorithmus, jeder Versicherer kalkuliert mit eigenen Tariftabellen. Nutze das Ergebnis zur Orientierung und hole konkrete Angebote ein.
Was kostet eine Bestattung 2026?
Mehr, als die meisten denken. Die durchschnittlichen Bestattungskosten in Deutschland liegen 2026 bei 6.000 bis 13.000 € — je nach Bestattungsart und Region:
- Erdbestattung: ca. 7.000–10.000 €
- Feuerbestattung: ca. 5.000–8.000 €
- Seebestattung: ca. 3.500–6.000 €
Dazu kommen Grabstein (bis 5.000 €), Friedhofsgebühren und laufende Grabpflege. Das gesetzliche Sterbegeld wurde 2004 abgeschafft — seitdem zahlen Angehörige alles selbst. Eine Versicherungssumme von 10.000 bis 15.000 € deckt in den meisten Fällen eine würdevolle Bestattung ab.
Worauf musst du beim Abschluss achten?
- Wartezeit: Bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung gilt meist eine Wartezeit von 12 bis 36 Monaten — stirbt man früher, gibt es nur die eingezahlten Beiträge zurück. Bei Unfalltod entfällt die Wartezeit.
- Früh abschließen: Wer mit 50 statt mit 70 einsteigt, zahlt pro Monat oft 30–40 % weniger für dieselbe Summe.
- Beiträge vs. Leistung: Gerade bei spätem Abschluss können sich die Beiträge über die Jahre auf mehr summieren als die Versicherungssumme. Die Verbraucherzentrale rät: Gesamtbeiträge der garantierten Leistung gegenüberstellen.
- Dynamik: 2 % pro Jahr schützen vor steigenden Bestattungskosten — erhöhen aber auch den Beitrag.
Formel
Monatsbeitrag = (Summe / 1.000) × Altersfaktor × (1 + Dynamik × 0,35 / 100)
Einmalbeitrag = Summe × (0,10 + Alter × 0,0035) × (1 + Dynamik × 0,2 / 100)
Leistung₁₀J = Summe × (1 + Dynamik / 100)¹⁰
Der Altersfaktor steigt mit dem Eintrittsalter: Je älter beim Abschluss, desto höher der Beitrag.
So ist dieser Rechner entstanden
Dieser Rechner ist entstanden, weil viele Menschen ihre Bestattung gerne geregelt wissen, aber keine Vorstellung von realistischen Beiträgen haben. Die Heuristik bildet die Tariflogik vereinfacht ab und wurde mit typischen Alters- und Summenkonstellationen getestet.
Häufig gestellte Fragen
Was kostet eine Sterbegeldversicherung mit 55 Jahren bei 10.000 € Summe?
Schritt für Schritt: 1) Geburtsdatum eingeben (Alter 55), 10.000 € Summe, monatliche Zahlung, 2 % Dynamik. 2) Altersfaktor = 0,55 + (55 − 30) × 0,04 = 1,55. 3) Monatsbeitrag = 10 × 1,55 × 1,007 = 15,61 €. Als Einmalbeitrag: 10.000 € × (0,10 + 55 × 0,0035) × 1,004 = 2.936,70 €.
Lohnt sich eine Sterbegeldversicherung überhaupt?
Das hängt vom Eintrittsalter ab: Wer früh abschließt, zahlt wenig und sichert die Bestattungskosten verlässlich ab. Bei spätem Abschluss können die Gesamtbeiträge die Versicherungssumme übersteigen — dann ist ein zweckgebundenes Sparkonto oft die bessere Wahl. Rechne beides durch.
Was ist die Wartezeit bei einer Sterbegeldversicherung?
Bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung beträgt die Wartezeit meist 12 bis 36 Monate. Verstirbt die versicherte Person in dieser Zeit, erhalten die Hinterbliebenen nur die eingezahlten Beiträge zurück. Bei einem Unfalltod gilt die Wartezeit nicht — dann gibt es sofort die volle Summe.
Brauche ich eine Gesundheitsprüfung?
Bei vielen Anbietern nicht — dafür gibt es die Wartezeit. Tarife mit Gesundheitsprüfung bieten dafür meist Sofortschutz ab dem ersten Tag. Beides gleichzeitig (keine Prüfung UND keine Wartezeit) gibt es nicht.
Sind die Leistungen aus der Sterbegeldversicherung steuerpflichtig?
Grundsätzlich unterliegen sie der Erbschaftsteuer. In der Praxis spielt das kaum eine Rolle, weil die Summen meist unter 20.000 € liegen und die Freibeträge für nahe Angehörige deutlich höher sind. Seit 2025 können Erben Bestattungskosten zudem pauschal mit 15.000 € abziehen.
Was passiert, wenn ich die Beiträge nicht mehr zahlen kann?
Die meisten Tarife lassen sich beitragsfrei stellen — dann sinkt die Versicherungssumme entsprechend. Manche Anbieter bieten ab 85 Jahren ohnehin beitragsfreie Zeiten. Ein Rückkauf ist möglich, lohnt sich aber selten, weil in den ersten Jahren kaum Rückkaufswert aufgebaut wird.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Orientiere dich an realistischen Bestattungskosten: 10.000 bis 15.000 € decken 2026 in den meisten Regionen eine würdevolle Bestattung inklusive Grabstein und Gebühren. Mit 2 % Dynamik wächst eine 12.000-€-Summe in 10 Jahren auf rund 14.628 €.
Quellen
- Tariflogik von Sterbegeldversicherungen: beitragsabhängig von Alter und Leistungssumme
- Produktinformationen verschiedener deutscher Versicherer zur Sterbegeldvorsorge
- Inflationsorientierte Dynamik als typische Tarifoption
Erstellt von
M.Sc. Wirtschaftswissenschaften, Goethe-Universität Frankfurt · Certified Financial Planner (CFP)
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