Rentenbeginn-Rechner 2026

So funktioniert der Rentenbeginn-Rechner 2026

Dein Rentenbeginn haengt von drei Dingen ab: deinem Geburtsjahr, deinen Versicherungsjahren und einer moeglichen Schwerbehinderung. Der Rechner fragt genau diese Angaben ab und vergleicht dann alle vier Altersrenten nebeneinander. Du brauchst fuenf Angaben:

1. Geburtsjahr: Es entscheidet ueber deine Regelaltersgrenze. Bis Jahrgang 1946 liegt sie bei 65 Jahren, danach steigt sie in Monatsschritten an, bis alle ab Jahrgang 1964 Geborenen erst mit 67 Jahren die volle Regelrente erreichen (Paragraf 235 SGB VI, Stand 2026).
2. Geburtsmonat (1-12): Die Altersgrenze wird in Monaten gerechnet. Erst mit dem Geburtsmonat laesst sich der exakte Beginn-Monat bestimmen – zum Beispiel Januar oder Februar 2030.
3. Am Monatsersten geboren?: Wer am 1. eines Monats geboren ist, erreicht die Altersgrenze rentenrechtlich schon am letzten Tag des Vormonats. Deine Rente kann dann einen vollen Monat frueher beginnen (Paragraf 99 SGB VI). Das ist die am haeufigsten uebersehene Regel in diesem Rechner.
4. Deine Versicherungsjahre in der Rentenversicherung: Unter 35 Jahren steht dir nur die Regelaltersrente offen (5 Jahre Wartezeit genuegen). Mit 35 bis 44 Jahren kommt die Rente fuer langjaehrig Versicherte ab 63 mit Abschlag hinzu. Ab 45 Jahren kannst du zusaetzlich abschlagsfrei frueher starten.
5. Schwerbehinderung (GdB 50 oder mehr)?: Mit einem Grad der Behinderung von mindestens 50 und 35 Versicherungsjahren gibt es eine eigene Rente fuer schwerbehinderte Menschen – abschlagsfrei deutlich vor der Regelgrenze oder mit Abschlag bis zu drei Jahre frueher.

Durchgerechnetes Beispiel: geboren im Maerz 1963, 45 Versicherungsjahre

Nehmen wir einen Versicherten, der im Maerz 1963 geboren ist, durchgehend gearbeitet hat und auf 45 Versicherungsjahre kommt. Er ist nicht am Monatsersten geboren und hat keine Schwerbehinderung. Der Rechner liefert:

• Regelaltersgrenze in Monaten ab Geburt: 802 Monate, also 66 Jahre und 10 Monate. Die Grenze erreicht er im Januar 2030, die Regelrente beginnt im Februar 2030.
• Abschlagsfreie Grenze (45 Jahre): 778 Monate, also 64 Jahre und 10 Monate. Erreicht im Januar 2028, die abschlagsfreie Fruehrente beginnt im Februar 2028.
• Vorsprung: 24 Monate. Er kann also volle zwei Jahre vor der Regelrente ohne einen Cent Abschlag aufhoeren.
• Zum Vergleich die 35-Jahre-Option: Fruehester Beginn mit 63 waere der April 2026 gewesen – aber mit 13,8 Prozent Abschlag lebenslang (46 Monate mal 0,3 Prozent). Mit seinen 45 Jahren muss er diesen Abschlag nicht zahlen.

Die Botschaft dieses Beispiels: Ab 45 Jahren ist der fruehe Start kostenlos, darunter kostet er Monat fuer Monat Rente. Wie hoch deine Rente in Euro ausfaellt, zeigt dir der Rentenpunkte-Rechner. Wie viel Steuer darauf anfaellt, rechnet der Rentensteuer-Rechner aus.

Ab welchem Alter kannst du ohne Abschlag in Rente gehen?

Ohne Abschlag gehst du spaetestens zur Regelaltersgrenze in Rente: Jahrgang 1958 mit 66 Jahren, Jahrgang 1960 mit 66 Jahren und 4 Monaten, Jahrgang 1963 mit 66 Jahren und 10 Monaten und alle ab 1964 Geborenen mit 67 Jahren. Die Wartezeit betraegt nur 5 Jahre. Wer 45 Versicherungsjahre nachweist, darf ohne Abschlag frueher starten: Jahrgang 1961 mit 64 Jahren und 6 Monaten, Jahrgang 1963 mit 64 Jahren und 10 Monaten und ab Jahrgang 1964 mit 65 Jahren – also genau zwei Jahre vor der Regelgrenze. Schwerbehinderte Menschen mit GdB 50 und 35 Versicherungsjahren erreichen ihre abschlagsfreie Grenze zum selben Zeitpunkt wie die 45-Jahre-Gruppe.

Zwei Haeufige Irrtuemer raeumt diese Staffel auf. Erstens gibt es die abschlagsfreie Rente mit 63 nur noch fuer Jahrgaenge vor 1953; fuer alle anderen ist sie laengst eine Rente mit 64 oder 65. Zweitens zaehlt nicht allein die Zahl der Arbeitsjahre: Die Altersgrenze deines Jahrgangs muss erreicht sein, selbst wenn du die 45 Jahre frueher voll hast. Welche Luecke zwischen Wunschrente und erwarteter Rente bleibt, zeigt dir der Rentenlücken-Rechner.

Wie hoch ist dein Abschlag, wenn du frueher gehst?

Der Abschlag betraegt 0,3 Prozent fuer jeden Monat, den deine Rente vor der massgeblichen Altersgrenze beginnt – und er bleibt lebenslang. Als langjaehrig Versicherter mit 35 Jahren kannst du ab 63 starten. Fuer Jahrgang 1964 sind das 48 Monate vor der Regelgrenze, also der Hoechstabschlag von 14,4 Prozent. Jahrgang 1963 kommt auf 46 Monate und 13,8 Prozent, Jahrgang 1962 auf 44 Monate und 13,2 Prozent. Bei der Schwerbehindertenrente ist der frueheste Start drei Jahre vor der abschlagsfreien Grenze, der Abschlag also auf 10,8 Prozent begrenzt.

Ein Zahlenbeispiel in Euro: 14,4 Prozent Abschlag auf eine Rente von 1.500 Euro sind 216 Euro weniger – jeden Monat, auch nach Erreichen der Regelgrenze. Ueber 20 Jahre Rentenbezug summiert sich das auf rund 51.840 Euro. Wer dagegen einen Monat laenger arbeitet, bekommt 0,5 Prozent Zuschlag pro Monat Aufschub nach der Regelgrenze. Ob sich das Fruehstarten trotz Abschlag rechnet, haengt von Lebenserwartung, Gesundheit und Ersparnissen ab. Steuerlich wird die gekuerzte Rente wie jede Altersrente behandelt; den Soli-Anteil darauf pruefst du mit dem Soli-Rechner.

Wann genau beginnt deine Rente – und warum zaehlt der Monatserste?

Deine Rente beginnt am ersten Tag des Monats, der auf das Erreichen der Altersgrenze folgt. Erreichst du die Grenze im Oktober 2026, fliesst die erste Rente ab November 2026. Die Ausnahme betrifft am Monatsersten Geborene: Sie vollenden das massgebliche Lebensjahr bereits am letzten Tag des Vormonats, deshalb kann ihre Rente schon im Geburtstagsmonat selbst beginnen. Bei einer hohen Rente ist dieser eine Monat schnell ueber 1.500 Euro wert.

Drei praktische Punkte gehoeren dazu:

• Antrag stellen: Die Rente gibt es nur auf Antrag. Stelle ihn etwa drei Monate vor dem gewuenschten Beginn, damit die erste Zahlung puenktlich kommt.
• Zu spaeter Antrag: Geht der Antrag erst mehr als drei Monate nach dem moeglichen Beginn ein, startet die Rente erst im Antragsmonat. Die Monate dazwischen sind verloren.
• Hinzuverdienst: Seit 2023 darfst du neben jeder Altersrente unbegrenzt hinzuverdienen, ohne dass die Rente gekuerzt wird. Das gilt auch fuer die vorgezogenen Renten mit Abschlag.

Ob nach dem Rentenbeginn Kirchensteuer auf deine Steuer anfaellt, pruefst du mit dem Kirchensteuer-Rechner.

Formel

Der Rechner zaehlt in Monaten ab deiner Geburt. So bleiben alle Staffeln ohne Datums-Arithmetik exakt nachvollziehbar:

Regelmonate (Jahrgang J):
  J <= 1946: 780 | 1947-1958: 780 + (J - 1946) | 1959-1963: 792 + 2 x (J - 1958) | ab 1964: 804

Abschlagsfreie Monate (45 Jahre / Schwerbehinderung):
  J <= 1952: 756 | 1953: 758 | 1954-1963: 758 + 2 x (J - 1953) | ab 1964: 780

Beginn-Index = Geburtsjahr x 12 + (Geburtsmonat - 1) + Grenemonate + Korrektur
  Korrektur = 0 bei Geburt am Monatsersten, sonst 1 (Folgemonat)
  Beginn-Jahr = Beginn-Index / 12 (abgerundet), Beginn-Monat = Rest + 1

Abschlag langjaehrig (ab 63) = (Regelmonate - 756) x 0,3 Prozent, maximal 14,4
Abschlag Schwerbehinderung fruehestens = 36 x 0,3 = 10,8 Prozent

Erklaerung der Variablen: Regelmonate ist deine Regelaltersgrenze in Monaten (804 Monate sind 67 Jahre). Die abschlagsfreien Monate gelten fuer die Rente nach 45 Jahren und fuer die Schwerbehindertenrente. Der Beginn-Index zaehlt die Monate seit deiner Geburt bis zum Rentenbeginn; die Korrektur bildet die Folgemonats-Regel und die Monatsersten-Ausnahme ab. Alle Ergebnisse rundet der Rechner nicht auf Geldwerte, sondern gibt Monat und Jahr getrennt aus.

So ist dieser Rechner entstanden

Dieser Rechner ist entstanden, weil fast alle Rentenbeginn-Rechner nur eine einzige Rentenart zeigen und die Monatsersten-Regel verschweigen. Hier stehen alle vier Altersrenten mit Beginn-Monat und Abschlag nebeneinander, damit du den Vorsprung in Monaten direkt vergleichen kannst. Die Rentenhoehe in Euro berechnet er bewusst nicht – dafuer verlinkt er in den Renten-Cluster dieser Seite.